Будут ли Bluetooth-платежи востребованы
С учетом большой клиентской базы банка и наличия существенного количества терминалов в эквайринговой сети «Сбера», оплата по Bluetooth может быть востребована прежде всего у продвинутых пользователей, считает Елена Голяева, бизнес-архитектор департамента «Банки и финансы» компании «Рексофт». По ее мнению, доля таких транзакций будет расти и платежи по Bluetooth могут стать одной из привычных опций для массового клиента.
Для пользователей iPhone это действительно удобный вариант: технология работает независимо от платежной системы, а терминалы распознают устройство автоматически, отмечает технический директор MD Audit (ГК Softline) Юрий Тюрин.
За три года многие пользователи iPhone изменили свои платежные привычки — начали использовать альтернативы (от QR-кодов до платежных стикеров), а некоторые даже обзавелись телефоном на ОС Android, замечает глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. «Тем не менее ностальгия сохранилась, и это дает основания ожидать успешного внедрения новой технологии», — говорит он.
BLE-технология сокращает число шагов по сравнению с оплатой по QR-коду, а также избавляет от проблем с чтением QR, отмечает Андрей Кожевников, сооснователь компании-разработчика платежных решений «Сомерс» (группа Softline): «Главным преимуществом BLE как технологии является поддержка офлайн-платежей, когда оплата происходит даже в условиях перебоев мобильной связи».
Какие минусы и риски есть у Bluetooth-платежей
При внедрении технологии другими банками могут возникнуть две проблемы, отмечает директор по продуктам компании INPAS Илья Карпейкин. Это доставка обновленных приложений подсанкционных банков держателям iPhone (официальных приложений сейчас нет, а все «партизанские» приложения Apple научился оперативно выявлять и блокировать), а также необходимость обновлять парк терминалов для поддержки BLE-технологии нужной версии. По словам эксперта, если «Сбер» уже обновил парк терминалов примерно на 60%, то остальным, кто захочет подключить технологию, только предстоит пройти этот путь.
«Технология станет по-настоящему успешной только тогда, когда она будет поддержана на большинстве устройств. Сегодня далеко не все банки активно модернизируют свое оборудование, хотя на рынке уже есть доступные решения, в том числе импортозамещенные терминалы с поддержкой BLE-оплаты», — отметил Кожевников.
С точки зрения безопасности технология сравнима с Pay-сервисами, считает Карпейкин. Он поясняет, что при ее использовании никаких реальных платежных реквизитов и/или карточных данных не передается, вместо этого используются токены с ограниченным сроком действия и вариантами применения — все это вместе с другими криптографическими алгоритмами обеспечивает необходимый уровень безопасности. В мире уже есть опыт использования BLE для платежей (например, швейцарская система EP2), поэтому технология проверена временем и достаточно надежна, уверен Кожевников.
Обострится ли конкуренция на рынке платежей
Так как параллельно развиваются два похожих сервиса («Вжух» от Сбербанка и «Волна» от НСПК), это может тормозить применение Bluetooth-технологии, поскольку издержки внедрения для банков и ретейла повышаются, считает Голяева. Она также указывает на риск, что ЦБ в будущем обяжет банки использовать только одну технологию от НСПК, как это случилось с QR-платежами.
«Теоретически хоть на текущий момент таких явных предпосылок нет, но ЦБ может в перспективе закрепить единый BLE-подход на базе НСПК для интероперабельности, защиты потребителей и снижения издержек. Пока решения развиваются параллельно, но при их существенном расхождении у регулятора могут появиться основания для выбора более унифицированного стандарта», — рассуждает Юрий Тюрин.
«Для регулятора это способ упростить экосистему и повысить ее управляемость. Будет ли введено жесткое требование, покажет время. Сначала ЦБ, скорее всего, позволит протестировать конкурирующие решения, а затем выберет оптимальную модель. Поэтому у банков остается окно возможностей для экспериментов и выработки собственных сценариев», — полагает Тюрин.
Прохоров считает, что вмешательство Банка России маловероятно — вопрос внедрения единого QR-кода был связан с внедрением цифрового рубля, а в случае с Bluetooth-платежами такой связи нет. Поэтому конкуренция с решением НСПК будет проходить в ценовом сегменте, ведь обе технологии практически идентичны.
Риск унификации технологии минимальный, соглашается Кожевников.
«Почему для QR-кода логично использовать единый стандарт? Потому что невозможно показывать на экране терминала сразу пять разных QR-кодов — непонятно, какой из них считать, какая камера его подхватит, да и физически не хватит места для отображения нескольких кодов одновременно. С BLE ситуация иная: выбор, какой атрибут (приложение, тип оплаты) будет использован, происходит «под капотом» технологии — пользователю ничего не нужно выбирать или подтверждать отдельно. Это значит, что у вендора всегда останется возможность одновременно и выполнить требование регулятора, поддержав, например, «Волну», и запускать свои сервисы под другими атрибутами», — резюмировал эксперт.